எஸ்ஐபி (SIP) என்பது வெறும் மாதாந்திர சேமிப்பு மட்டுமல்ல; டாப்-அப், ஃப்ளெக்ஸி என இதில் பல உத்திகள் உள்ளன.உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ற சிறந்த எஸ்ஐபி-யைத் தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி என்று தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
தஞ்சாவூரின் வெயில் தணிந்து, மாலை நேரத்து ஈரக்காற்று தென்னந்தோப்புகளுக்குள் நுழையத் தொடங்கியிருந்தது.
வேலுச்சாமி பெரியப்பா தனது பழைய சாய்வு நாற்காலியில் அமர்ந்து, ஒரு பழைய வங்கிக் கணக்குப் புத்தகத்தைப் புரட்டிக்கொண்டிருந்தார். அவரது முகம் சற்றே வாடியிருந்தது.
சத்யா அங்கே வந்தான். அவன் கையில் சில பிபிஏ (BBA) பாடப்புத்தகங்கள் இருந்தன.
“என்ன பெரியப்பா? கணக்குப் புத்தகத்தைப் பார்த்தாலே உங்களுக்குக் கோவம் வருமே… இன்னைக்கு என்ன இவ்வளவு நேரமா ஆராய்ச்சி பண்ணிட்டு இருக்கீங்க?” என்று கேட்டான்.
வேலுச்சாமி ஒரு பெருமூச்சு விட்டார். “இல்லடா சத்யா… இந்த பேங்க் ஆர்டி (RD) வட்டியப் பாரு. காசு அங்கேயே தான் நிக்குது.
ஆனா வெளியில ஒரு கிலோ பருப்பு விலையும், பெட்ரோல் விலையும் எங்கேயோ போயிட்டு இருக்கு.
நீ என்னவோ ‘எஸ்.ஐ.பி’ (SIP) அது இதுன்னு சொன்னியே… அதுல ஏதாவது விசேஷம் இருக்கா? இல்ல அதுவும் இது மாதிரி தானா?”
சத்யா சிரித்துக்கொண்டே பக்கத்தில் இருந்த திண்ணையில் அமர்ந்தான். “பெரியப்பா, ஆர்டி-ங்கிறது ஒரு பழைய மாட்டு வண்டி மாதிரி.
ஆனா எஸ்.ஐ.பி-ங்கிறது ஒரு நவீன சொகுசு கார் மாதிரி. ரெண்டுமே ஒரு இடத்துக்குப் போக உதவும், ஆனா வேகம், வசதி, லாபம் இதுல எல்லாம் எஸ்.ஐ.பி தான் பெஸ்ட். அதுலயும் குறிப்பா, இதுல பல வகைகள் இருக்கு.
நம்ம ஊர் விவசாயத்தையும், உங்க ஜவுளி மில்லையும் வச்சே இதை விளக்குறேன்,” என்று ஆரம்பித்தான்.
ரெகுலர் எஸ்.ஐ.பி (Regular SIP) – அந்த மாறாத தவணை
“பெரியப்பா, முதல்ல வர்றது ‘ரெகுலர் எஸ்.ஐ.பி’ (Regular SIP). இது எப்படின்னா, நம்ம ஊர்ல ஒரு பால் பண்ணை வச்சிருக்கீங்கன்னு வச்சுப்போம்.
தினமும் காலையில அஞ்சு லிட்டர் பால் ஊத்துறது உங்க வழக்கம். மழை பெஞ்சாலும் சரி, வெயில் அடிச்சாலும் சரி, அந்த அஞ்சு லிட்டர் மாறாது.
அதே மாதிரி தான் இதுவும். மாசம் மாசம் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில, ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (உதாரணத்துக்கு 2000 ரூபாய்) நீங்க முதலீடு செய்வீங்க.
இது ரொம்ப சிம்பிள். மார்க்கெட் ஏறுதா இறங்குதான்னு நீங்க கவலைப்பட வேணாம். நீங்க பாட்டுக்கு உங்க வேலையைப் பார்த்துட்டு இருக்கலாம், உங்க பணம் பாட்டுக்கு வளர்ந்துட்டு இருக்கும்.
இதுதான் ஆரம்பக்கட்ட முதலீட்டாளர்களுக்கு ஒரு ‘பாதுகாப்பான கவசம்’.”
வேலுச்சாமி தலையாட்டினார். “இது நம்ம ஊர் சீட்டு கட்டுற மாதிரி தான்… ஆனா லாபம் அதிகம்னு சொல்ற, அவ்வளவுதானே?”
சத்யா ஆமோதித்தான். “சரியா சொன்னீங்க பெரியப்பா. ஆனா இதுல அடுத்த கட்டம் தான் ரொம்ப முக்கியம்.”
டாப்-அப் எஸ்.ஐ.பி (Top-up SIP) – வளர்ச்சிக்கேற்ற ஏணி
“பெரியப்பா, உங்க ஜவுளி மில்லையே எடுத்துக்கோங்க. ஆரம்பத்துல பத்து தறிகள் (Looms) வச்சு ஆரம்பிச்சீங்க.
அப்புறம் லாபம் வந்தவுடனே இன்னும் அஞ்சு தறி வாங்கினீங்க. அப்புறம் இன்னும் பத்து. தொழில் வளர வளர உங்க முதலீடும் வளர்ந்துச்சு இல்லையா? அதுதான் ‘டாப்-அப் எஸ்.ஐ.பி’ (Top-up SIP).
இப்போ நீங்க மாசம் 5000 ரூபாய் முதலீடு செய்றீங்க. அடுத்த வருஷம் உங்க வருமானம் அதிகமாகுது.
அப்போ ‘ஏன் அதே 5000 போடணும்? இன்னும் ஒரு 10% அதிகமா போடலாமே’ன்னு நீங்க முடிவு பண்ணலாம்.
ஒவ்வொரு வருஷமும் உங்க முதலீட்டுத் தொகையை ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு (உதாரணத்துக்கு 500 ரூபாய்) நீங்க ஏத்திக்கிட்டே போவீங்க.
இதோட மேஜிக் என்ன தெரியுமா? ஒரு சாதாரணமா மாசம் 5000 போடுறதுக்கும், வருஷம் வருஷம் 500 ரூபாய் எக்ஸ்ட்ரா போடுறதுக்கும் நடுவுல இருக்குற வித்தியாசம், ஒரு பத்து வருஷம் கழிச்சு பார்த்தா பல லட்சங்களா இருக்கும்.
இது உங்க ‘பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு’ ஏத்த ஒரு வேகமான ஏணி.”
வேலுச்சாமி புருவத்தை உயர்த்தினார். “அடேங்கப்பா! வருஷம் வருஷம் கொஞ்சம் கொஞ்சமா ஏத்துறது பெரிய பாரமாவும் தெரியாது, ஆனா லாபம் பெருசா வரும்னு சொல்ற… இது நல்லா இருக்கே!”
ஃப்ளெக்ஸிபிள் எஸ்.ஐ.பி (Flexible SIP) – வளைந்து கொடுக்கும் வழி
“பெரியப்பா, விவசாயத்துல எல்லா மாசமும் ஒரே மாதிரி வருமானம் வருமா?
அறுவடை அப்போ காசு அள்ளும், ஆனா மத்த மாசத்துல செலவு தான் இருக்கும். உங்க ஜவுளித் தொழிலுக்கும் தீபாவளி டைம்ல ஆர்டர் நிறைய இருக்கும், ஆனா மத்த நேரத்துல மந்தமா இருக்கும்.
இந்த மாதிரி நேரத்துல ‘ரெகுலர் எஸ்.ஐ.பி’ சில சமயம் கஷ்டமா இருக்கலாம் இல்லையா? அதுக்குதான் ‘ஃப்ளெக்ஸிபிள் எஸ்.ஐ.பி’ (Flexible SIP).
இதுல நீங்க உங்க இஷ்டத்துக்கு முதலீட்டுத் தொகையை மாத்திக்கலாம். இந்த மாசம் உங்ககிட்ட காசு அதிகமா இருக்கா? 10,000 ரூபாய் போடுங்க.
அடுத்த மாசம் கம்மியா இருக்கா? 1000 ரூபாயா குறைச்சுக்கோங்க. மார்க்கெட் ரொம்ப கம்மியா இருக்கும்போது நிறைய முதலீடு பண்ணலாம், மார்க்கெட் உச்சத்துல இருக்கும்போது குறைச்சுக்கலாம்.
ஒரு தையல்காரர் எப்படித் துணியை அளவு எடுத்துத் தைக்கிறாரோ, அப்படி உங்க வசதிக்கு ஏத்த மாதிரி இதைத் தச்சுக்கலாம்.”
“அப்போ, காசு இல்லாதப்போ கட்டாம விடலாமா?” என்று கேட்டார் வேலுச்சாமி.
“கண்டிப்பா பெரியப்பா! அதுக்கான வசதியும் இதுல உண்டு. ஆனா தொடர்ந்து செஞ்சா தான் பலன் அதிகம்,” என்றான் சத்யா.
பர்பெச்சுவல் எஸ்.ஐ.பி (Perpetual SIP) – ஒரு வற்றாத நதி
“பெரியப்பா, நம்ம ஊர் காவிரி ஆறு மாதிரி ஒரு ‘வற்றாத நதி’ தான் இந்த ‘பர்பெச்சுவல் எஸ்.ஐ.பி’ (Perpetual SIP).
பொதுவா எஸ்.ஐ.பி ஆரம்பிக்கும்போது அஞ்சு வருஷம் இல்லனா பத்து வருஷம்னு ஒரு காலம் சொல்லுவோம். ஆனா இதுல ‘முடிவு’ங்கிற ஒன்னே கிடையாது.
நீங்க எப்போ வேணாம்னு சொல்றீங்களோ, அதுவரைக்கும் இது தொடர்ந்துட்டே இருக்கும்.
இது யாருக்குன்னா, ‘என் காசு வளரட்டும்… எனக்கு இப்போதைக்கு எடுக்க வேண்டிய அவசியம் இல்லை’ன்னு நினைக்கிறவங்களுக்கு.
உங்க பேரப் பிள்ளைகளோட படிப்புக்கோ இல்ல கல்யாணத்துக்கோ ஒரு பெரிய தொகையைச் சேர்த்து வைக்கணும்னு நினைச்சா, இந்த ‘முடிவில்லாத பயணம்’ ரொம்ப உதவியா இருக்கும்.
காலப்போக்குல இது ஒரு மிகப்பெரிய ஆலமரமா வளர்ந்து நிக்கும்.”
வேலுச்சாமி மெல்லச் சிரித்தார். “அதாவது, நான் போயிட்டு வந்து நின்னாலும், என் காசு எனக்காக ஓடிக்கிட்டே இருக்கும்னு சொல்ற… இது ஒரு கௌரவமான முதலீடு தான்!”
ட்ரிக்கர் எஸ்.ஐ.பி (Trigger SIP) – அந்த வேட்டைக்காரன் பார்வை
சத்யா இப்போது சற்று குரலைத் தாழ்த்தி, ரகசியமாகச் சொல்வது போலப் பேசினான். “பெரியப்பா, இது கொஞ்சம் கில்லாடிங்களுக்கான வேலை.
அதுதான் ‘ட்ரிக்கர் எஸ்.ஐ.பி’ (Trigger SIP). ஒரு வேட்டைக்காரன் எப்படித் தன்னோட இலக்கு (Target) வர்ற வரைக்கும் பொறுமையா இருப்பாரோ, அது மாதிரி இது.
நீங்க ஒரு கண்டிஷன் வைப்பீங்க. ‘பங்குச் சந்தை 5% கீழ விழுந்தா என் பணத்தைப் போடு’ இல்லனா ‘ஒரு குறிப்பிட்ட கம்பெனியோட லாபம் இவ்வளவு வந்தா வாங்கு’ அப்படின்னு ஒரு ‘ட்ரிக்கர்’ வைப்பீங்க.
அந்தச் சம்பவம் நடக்கும்போது மட்டும் தான் உங்களோட முதலீடு நடக்கும். இது சந்தையோட ஏற்ற இறக்கத்தைச் சரியா கணிச்சு விளையாட நினைக்கிறவங்களுக்கு ஒரு நல்ல ஆயுதம்.
ஆனா இதுக்குச் சந்தையைப் பத்தின அறிவு கொஞ்சம் அதிகமா தேவை.”
கூட்டு வட்டியின் ரகசியம் (Power of Compounding)
வெளியே இருட்டத் தொடங்கியிருந்தது. வேலுச்சாமி தனது கணக்குப் புத்தகத்தை மூடி வைத்தார். “சத்யா, நீ சொன்னதுல இருந்து எனக்கு ஒரு விஷயம் புரியுது.
இது வெறும் சேமிப்பு மட்டும் இல்ல, இது ஒரு பெரிய திட்டம். ஆனா இதுல நஷ்டம் வராதா?”
சத்யா உறுதியான குரலில் சொன்னான், “பெரியப்பா, குறுகிய காலத்துல பார்த்தா சந்தை மேல கீழ போகும்.
ஆனா ஒரு அஞ்சு பத்து வருஷம்னு பார்த்தா, இந்தியப் பொருளாதாரம் வளரும்போது உங்க முதலீடும் வளரும். இதோட நிஜமான பலமே ‘கூட்டு வட்டி’ (Compounding) தான்.
ஒரு சின்னக் கணக்குச் சொல்றேன் கேளுங்க. நீங்க மாசம் 5000 ரூபாயை 15% லாபம் வர்ற ஒரு எஸ்.ஐ.பி-ல 20 வருஷம் போடுறீங்கன்னு வச்சுப்போம்.
நீங்க கட்டுற மொத்த அசல் வெறும் 12 லட்சம் தான். ஆனா 20 வருஷம் கழிச்சு உங்க கையில இருக்குற தொகை எவ்வளவு தெரியுமா? கிட்டத்தட்ட 75 லட்ச ரூபாய்!”
வேலுச்சாமி அப்படியே உறைந்து போய் உட்கார்ந்துவிட்டார். “என்னடா சொல்ற? 12 லட்சம் எங்க இருக்கு… 75 லட்சம் எங்க இருக்கு?”
“அதுதான் பெரியப்பா ‘பணத்தை வேலை வாங்க விடுறது’ன்னு சொல்றது. நாம தூங்கும்போது கூட நம்ம பணம் நமக்காக வேலை செய்யணும்.
அதுக்கு இந்த எஸ்.ஐ.பி தான் சிறந்த வழி. அதனால பெரியப்பா, இன்னைக்கே ஒரு முடிவை எடுங்க.
- ரெகுலர்: ஒரு முறையான ஆரம்பத்துக்கு.
- டாப்-அப்: உங்க வருமானம் வளரும்போது உங்க கனவுகளையும் பெருசாக்க.
- ஃப்ளெக்ஸிபிள்: தொழிலோட ஏற்ற இறக்கத்தைச் சமாளிக்க.
- பர்பெச்சுவல்: ஒரு நீண்ட காலப் பாதுகாப்பிற்கு.
- ட்ரிக்கர்: சந்தையின் வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்திக்கொள்ள.”
வேலுச்சாமி மெல்ல எழுந்தார். அவரது முகத்தில் இப்போது கவலை இல்லை, ஒரு புதிய நம்பிக்கை இருந்தது.
“சத்யா, நாளைக்கே கரூர்ல இருக்குற நம்ம ஆடிட்டரை வரச் சொல்லு. என் ஜவுளி மில்லோட லாபத்துல ஒரு பகுதியை இப்போவே இந்த ‘டாப்-அப்’ முறையில விதைக்கப் போறேன்.
என் பேரப் பசங்க வளரும்போது, அவங்க முன்னாடி இந்த ஆலமரம் நிழல் தரட்டும்,” என்றார் பெருமிதத்துடன்.
தோட்டத்தில் மல்லிகைப் பூவின் வாசம் வீசியது. சத்யா அந்த விண்மீன்களைப் பார்த்தபடி நினைத்தான்—பொருளாதார அறிவு என்பது வெறும் புத்தகத்தில் இல்லை, அது வேலுச்சாமி பெரியப்பாவைப் போன்றவர்களின் வாழ்க்கையில் மாற்றத்தைக் கொண்டு வருவதில் தான் இருக்கிறது.
நாம் கற்றுக் கொண்ட பாடங்கள்:
- Regular SIP: நிலையான முதலீட்டுப் பழக்கத்தை உருவாக்குகிறது.
- Top-up SIP: பணவீக்கத்தைச் சமாளிக்கவும், வருமான உயர்வை முதலீடாக மாற்றவும் உதவுகிறது.
- Flexible SIP: பொருளாதார நெருக்கடி அல்லது அதிக வருமான நேரங்களில் முதலீட்டை மாற்றியமைக்கும் வசதியைத் தருகிறது.
- Perpetual SIP: காலக்கெடு இல்லாத நீண்ட காலச் செல்வச் சேர்க்கைக்கு வழிவகுக்கிறது.
- Trigger SIP: சந்தையின் குறிப்பிட்ட நிகழ்வுகளின் அடிப்படையில் வாய்ப்புகளைப் பிடிக்க உதவுகிறது.