உங்கள் குழந்தைகளின் படிப்பு மற்றும் உங்கள் ஓய்வுக்காலத்தைப் பற்றி கவலையா? சொல்யூஷன் ஓரியண்டட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளைப் பற்றி எளிமையாகத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
மருதமலை அடிவாரத்தில் உள்ள வேலுச்சாமியின் தோட்டத்தில் அன்று காலைப் பொழுது மிகவும் நிதானமாகத் தொடங்கியது.
தென்னை மரங்களுக்கு இடையே பாய்ந்து வந்த சூரிய ஒளி, தரையில் நிழல் கோலங்களை வரைந்து கொண்டிருந்தது.
வேலுச்சாமி தனது பேரக்குழந்தைகள் தோட்டத்தில் விளையாடுவதைப் பார்த்தபடி திண்ணையில் அமர்ந்து காபி குடித்துக் கொண்டிருந்தார்.
அவரது முகத்தில் ஒரு மெல்லிய கவலை இழையோடியது. சத்யா தனது மடிக்கணினியுடன் அங்கே வந்தான்.
“என்ன பெரியப்பா? காபி ஆறிப்போச்சு… ஆனா உங்க யோசனை மட்டும் சூடா இருக்கு போல?” என்று கிண்டலாகக் கேட்டான்.
வேலுச்சாமி ஒரு பெருமூச்சு விட்டார். “இல்லடா சத்யா… இந்தப் பசங்க விளையாடுறதைப் பார்க்கும்போது சந்தோஷமா இருக்கு.
ஆனா, கால ஓட்டம் எவ்வளவு வேகமா இருக்கு பாரு. இன்னும் ஒரு பத்து வருஷத்துல இவங்க பெரிய படிப்ப படிக்கப் போவாங்க.
அதுக்கு இன்னைக்கு இருக்குற விலைவாசியில எவ்வளவு செலவாகும்னு நினைச்சா பயமா இருக்கு. அதே மாதிரி, எனக்கும் வயசாகிடுச்சு.
இன்னும் எத்தனை நாளைக்கு இந்த மில் வேலையையும், விவசாயத்தையும் என்னால ஓடி ஓடிப் பார்க்க முடியும்னு தெரியல.
எனக்கும், உன் அத்தைக்கும் யாரையும் எதிர்பார்க்காத ஒரு கௌரவமான ஓய்வுக்காலம் வேணும். அதுக்கு ஏதாவது ஒரு வழி இருக்கா?”
சத்யா காபியை ஒரு மிடறு குடித்துவிட்டு, திண்ணையில் அமர்ந்தான். “பெரியப்பா, நீங்க கேக்குறது ஒரு தனிமனிதனோட மிக முக்கியமான ரெண்டு தேவைகள்.
ஒன்னு, குழந்தைகளோட எதிர்காலம், இன்னொன்னு நம்மளோட ஓய்வுக்காலம். இதுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ல ஒரு ஸ்பெஷலான வகை இருக்கு.
அதுக்கு பேரு தான் ‘சொல்யூஷன் ஓரியண்டட் ஃபண்ட்ஸ்’ (Solution-Oriented Funds). அதாவது, ஒரு குறிப்பிட்ட இலக்கை அடையுறதுக்காகவே உருவாக்கப்பட்ட திட்டங்கள்,” என்று விளக்கத் தொடங்கினான்.
‘கல்விக் கனி’ – குழந்தைகளின் எதிர்காலத்திற்கான நிதி
“பெரியப்பா, ஒரு உதாரணம் சொல்றேன். நம்ம ஊர்ல ஒரு குழந்தை பொறந்தா, அந்தப் பொண்ணு கல்யாணத்துக்கு ஆகும்னு ஒரு சந்தன மரத்தையோ இல்லனா தேக்கு மரத்தையோ நட்டு வைப்பாங்க இல்ல? அந்த மரம் வளர ஒரு பதினஞ்சு, இருபது வருஷம் ஆகும்.
அதுவரைக்கும் அந்த மரத்தை நாம வெட்ட மாட்டோம். அதே தத்துவம் தான் ‘சில்ட்ரன்ஸ் எஜுகேஷன் ஃபண்ட்’ (Children’s Education Fund).”
“இதுல போடற பணம், அந்தக் குழந்தையோட உயர் படிப்புக்காகவோ இல்லனா அவங்களோட வாழ்க்கையோட ஒரு பெரிய மைல்கல்லுக்காகவோ (Milestone) சேமிக்கப்படுது.
இதுல ஒரு முக்கியமான விஷயம் இருக்கு. அதுதான் ‘லாக்-இன் பீரியட்’ (Lock-in Period). அதாவது, அஞ்சு வருஷம் வரைக்கும் இல்லனா அந்தப் பையனோ இல்ல பொண்ணோ மேஜர் (18 வயசு) ஆகுற வரைக்கும் அந்தப் பணத்தை நீங்க எடுக்க முடியாது.”
வேலுச்சாமி புருவத்தை உயர்த்தினார். “காசை எடுக்க முடியாதுன்னா அது கஷ்டம் இல்லையாப்பா? ஏதாவது அவசரம்னா என்ன பண்றது?”
சத்யா சிரித்தான். “அதுதான் இதோட பிளஸ் பாயிண்டே பெரியப்பா! நம்ம ஊர்ல பல பேர் சேமிக்க ஆரம்பிப்பாங்க.
ஆனா வீட்ல ஒரு விசேஷம் வந்தாலோ, இல்ல புதுசா ஒரு கார் வாங்கணும்னு ஆசை வந்தாலோ, முதல்ல கை வைக்கிறது குழந்தைகளோட படிப்புக்காகச் சேர்த்து வச்ச காசுல தான்.
ஆனா இந்த லாக்-இன் பீரியட் இருக்குறதுனால, ‘இந்தக் காசு என் குழந்தையோட படிப்புக்கு மட்டும் தான்’ அப்படிங்கிற ஒரு கட்டுப்பாட்டை (Financial Discipline) இது உங்களுக்குக் கொடுக்கும்.
அந்தத் தேக்கு மரத்தை எப்படிப் பாதில வெட்ட மாட்டீங்களோ, அதே மாதிரி இந்த முதலீட்டையும் நீங்க சிதைக்க மாட்டீங்க.”
“இதுல முதலீடு செய்யும்போது, ஃபண்ட் மேனேஜர் அந்தப் பணத்தை ஈக்விட்டி (பங்குகள்) மற்றும் டெப்ட் (கடன் பத்திரங்கள்) ஆகிய ரெண்டுலயும் கலந்து போடுவாரு.
குழந்தைக்கு வயசு கம்மியா இருக்கும்போது ஈக்விட்டில அதிகமா போடுவாரு, படிப்புக்குக் காசு தேவைப்படுற சமயம் நெருங்கும்போது மெதுவா டெப்ட் பக்கம் மாத்துவாரு. இதனால ரிஸ்க் குறைஞ்சு, லாபம் உறுதியாகும்.”
‘ஓய்வுக்கால ஊன்றுகோல்’ – ரிடையர்மெண்ட் ஃபண்ட்
வேலுச்சாமி இப்போது சற்றே நிம்மதியடைந்தார். “சரிப்பா, குழந்தைகளுக்காவது செஞ்சிடலாம்.
ஆனா எனக்கு? என்னோட அறுபது வயசுக்கு அப்புறம் நான் யார்கிட்டயும் கையேந்தக் கூடாது. என் கௌரவம் முக்கியம்.”
சத்யா அவன் தோளில் கை போட்டான். “பெரியப்பா, அதுக்கு தான் ‘ரிடையர்மெண்ட் ஃபண்ட்’ (Retirement Funds). இது ஒரு தனிநபர் பென்ஷன் திட்டம் மாதிரி தான்.
நீங்க இப்போ சம்பாதிக்குற காலத்துல சிறுகச் சிறுக இதுல முதலீடு செஞ்சா, நீங்க வேலை நிறுத்துன அப்புறம் இது உங்களுக்கு ஒரு பெரிய தொகையை (Corpus) கொடுக்கும்.
இல்லனா மாதா மாதம் ஒரு பென்ஷன் மாதிரி (Annuity) பணத்தை வர்ற மாதிரி செஞ்சுக்கலாம்.”
“இதுலயும் அஞ்சு வருஷம் லாக்-இன் பீரியட் உண்டு. ஏன்னா, இது உங்க முதுமை காலத்துக்கான காசு.
இதை நீங்க பாதில எடுத்து செலவு பண்ணிடக் கூடாதுங்கிறதுல அரசாங்கமும் அந்த ஃபண்ட் நிறுவனங்களும் ரொம்பத் தெளிவா இருக்காங்க. இதுல முதலீடு செய்றதுனால உங்களுக்குச் சில வரிச் சலுகைகளும் (Tax Benefits) கிடைக்க வாய்ப்பு இருக்கு.”
“யோசிச்சுப் பாருங்க பெரியப்பா… இன்னைக்கு நீங்க உங்க மில்லுல உழைக்கிறீங்க. ஆனா உங்க எழுபது வயசுல உங்களால அங்க போக முடியாது. அந்த நேரத்துல இந்த ரிடையர்மெண்ட் ஃபண்ட் உங்களுக்காக உழைக்கும்.
நீங்க போட்ட காசு கூட்டு வட்டியில (Compounding) வளர்ந்து ஒரு மலையா நிக்கும். அந்த மலையில இருந்து வர்ற அருவி தான் உங்களோட ஓய்வுக்கால வருமானம்.”
லாக்-இன் பீரியட் – அது ஒரு சிறை அல்ல, ஒரு கவசம்!
“பெரியப்பா, நீங்க முதல்ல கேட்டீங்க இல்லையா… ‘லாக்-இன்’ (Lock-in) பத்தி? அதை ஒரு சின்னக் கதையாச் சொல்றேன்,” என்றான் சத்யா.
“ஒரு ஊர்ல ஒரு விவசாயி இருந்தாராம். அவரு கிட்ட ஒரு அரிய வகை நெல் விதை இருந்துச்சாம். அதை அவர் நிலத்துல விதைச்சாரு.
ஆனா அந்த நெல் விளைய ஒரு மூணு வருஷம் ஆகும். ரெண்டாவது வருஷம் அந்த ஊர்ல ஒரு சின்ன பஞ்சம் வந்துச்சு.
விவசாயிக்கு ரொம்பப் பசி. அவர் என்ன நினைச்சாருன்னா, ‘விதைச்சதை இப்போவே தோண்டி எடுத்து சமைச்சு சாப்பிட்டுடலாம்’னு நினைச்சாரு.
ஆனா அந்த நிலத்தோட வேலி ரொம்பப் பலமா இருந்துச்சு, அவரால உள்ள போக முடியல. ஒரு வழியா கஷ்டப்பட்டு அந்தப் பஞ்ச காலத்தைக் கடந்துட்டாரு.
மூணாவது வருஷம் அந்த நெல் விளைஞ்சு வந்துச்சு பாருங்க… அது அந்த விவசாயிக்கும் அவர் குடும்பத்துக்கும் அடுத்த பத்து வருஷத்துக்குத் தேவையான உணவைக் கொடுத்துச்சு.
அன்னைக்கு அந்த வேலி மட்டும் இல்லனா, அவர் அந்த ஒரு வேளைப் பசிக்காகப் பத்து வருஷ வாழ்க்கையைத் தொலைச்சிருப்பாரு.”
“மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ல லாக்-இன் பீரியட் என்பதும் அந்த வேலி மாதிரி தான் பெரியப்பா.
நம்மளோட உணர்ச்சிகரமான முடிவுகள் (Emotional Decisions) நம்ம பொருளாதாரத்தை பாதிச்சுடக் கூடாதுன்னு தான் இந்தக் கட்டுப்பாடு.”
வேலுச்சாமி ஒரு நிமிடம் யோசித்தார். “உண்மை தான் சத்யா… பல தடவை நானும் அப்படிச் செஞ்சிருக்கேன்.
வீட்டு விசேஷத்துக்காகப் பேரப் பசங்க பேர்ல போட்ட எஃப்டி (FD)-யை பாதில உடைச்சிருக்கேன். ஆனா இதுல அப்படிப் பண்ண முடியாதுங்கிறது ஒரு நல்ல பாதுகாப்பு தான்.”
இலக்குகளை நோக்கி ஒரு பயணம்
“பெரியப்பா, மியூச்சுவல் ஃபண்ட்ல பல வகைகள் இருந்தாலும், இந்தச் சொல்யூஷன் ஓரியண்டட் ஃபண்டுகள் ஏன் ஸ்பெஷல் தெரியுமா? இதுல ஒரு ‘உணர்வு’ (Emotion) இருக்கு.
நீங்க வெறும் லாபத்துக்காக மட்டும் முதலீடு செய்யல. ‘என் மகளோட படிப்புக்காக’, ‘என் ரிடையர்மெண்ட்டுக்காக’ அப்படின்னு ஒரு பேரோட முதலீடு செய்யும்போது, அதுல நீங்க காட்டும் ஈடுபாடு அதிகமா இருக்கும்.”
“உதாரணத்துக்கு, நீங்க ஒரு காருக்குச் சேமிக்கிறீங்கன்னா, இடையில ஏதாவது புது போன் வந்தா காசு எடுத்துடுவீங்க.
ஆனா குழந்தையோட எதிர்காலம்னு வரும்போது நம்ம மனசு ‘வேணாம்’னு சொல்லும். அந்த மனநிலையைத் தான் இந்த ஃபண்டுகள் பயன்படுத்துது.”
வேலுச்சாமி மெல்லச் சிரித்தார். “சத்யா, நீ சொன்னதுல இருந்து எனக்கு ஒரு தெளிவு கிடைச்சிருக்கு. என் பேரப் பசங்களுக்காக இன்னைக்கே ஒரு ‘சில்ட்ரன்ஸ் ஃபண்ட்’ ஆரம்பிக்கணும்.
அதே மாதிரி எனக்கும் உன் அத்தைக்கும் ஒரு ‘ரிடையர்மெண்ட் ஃபண்ட்’ ஆரம்பிக்கணும். நாம சம்பாதிக்கிற காலத்துல கஷ்டப்பட்டு இருக்கலாம், ஆனா ஓய்வு எடுக்குற காலத்துல நம்ம வாழ்க்கை இந்தத் தென்னந்தோப்பு மாதிரி அமைதியா இருக்கணும்.”
சத்யாவின் அறிவுரை
சத்யா தனது மடிக்கணினியை மூடி வைத்தான். “பெரியப்பா, ஒன்னு மட்டும் மனசுல வச்சுக்கோங்க. இந்த மாதிரி திட்டங்கள் நீண்ட காலத்துக்கு (10-15 வருஷம்) தான் ரொம்ப நல்ல பலனைத் தரும்.
அதனால இப்போவே ஆரம்பிக்கிறது தான் புத்திசாலித்தனம். நீங்க எவ்வளவு சீக்கிரம் ஆரம்பிக்கிறீங்களோ, அவ்வளவு குறைவான பணத்தை நீங்க முதலீடு செஞ்சா போதும்.”
“அப்புறம், இதுல இருக்குற லாக்-இன் பீரியட் பத்தித் தெரிஞ்சுக்கிட்டு முதலீடு செய்யுங்க.
உங்களுக்கு உடனடியா காசு தேவைப்படும்னா, அதுக்கு வேற திட்டங்கள் (Liquid Funds) இருக்கு. இலக்கு சார்ந்த திட்டங்கள் எப்போதும் ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்துக்காக மட்டுமே இருக்கணும்.”
தோட்டத்தில் இருந்த மயில் ஒன்று அகவியது. வேலுச்சாமிக்கு இப்போது மனசு பாரம் குறைந்தது போல் இருந்தது.
தனது குடும்பத்தின் எதிர்காலத்திற்கான ஒரு தெளிவான பாதையை அவர் கண்டுகொண்டார்.
“சத்யா, நாளைக்கே கரூர்ல இருக்குற நம்ம ஆடிட்டரையும், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஏஜென்ட்டையும் வரச் சொல்லு. நாம ஒரு நல்ல ஆரம்பத்தைச் செய்வோம்,” என்றார் உறுதியாக.
சத்யா அந்தப் பயணத்தைப் பார்க்கும்போது பெருமையாக இருந்தது.
ஒரு பிபிஏ மாணவனாக அவன் கற்ற பாடங்கள், அவனது குடும்பத்தின் நிஜ வாழ்க்கையில் மாற்றத்தைக் கொண்டு வருவதைக் கண்டு அவன் மகிழ்ச்சியடைந்தான்.
சுருக்கமான பாடங்கள்:
- சொல்யூஷன் ஓரியண்டட் ஃபண்ட்: ஒரு குறிப்பிட்ட நிதி இலக்கை (கல்வி, ஓய்வு) அடைய இது பயன்படுகிறது.
- சில்ட்ரன்ஸ் எஜுகேஷன் ஃபண்ட்: குழந்தைகளின் உயர் கல்விக்காகச் சேமிக்க உதவும். இதில் லாக்-இன் பீரியட் இருப்பதால் பணம் பாதுகாப்பாக இருக்கும்.
- ரிடையர்மெண்ட் ஃபண்ட்: ஓய்வுக்காலத்தில் கௌரவமான வருமானம் பெற வழிவகுக்கும். வரிச் சலுகைகளும் இதில் கிடைக்கலாம்.
- லாக்-இன் பீரியட் (Lock-in Period): இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உங்கள் முதலீட்டை எடுக்க முடியாமல் தடுக்கும். இது நிதி ஒழுக்கத்தைக் கொண்டு வர உதவுகிறது.
- நேரம்: எவ்வளவு சீக்கிரம் முதலீட்டைத் தொடங்குகிறோமோ, அவ்வளவு அதிக லாபத்தைக் கூட்டு வட்டி மூலம் பெற முடியும்.